“通过深化‘AI银行+远程银行+线下银行’多渠道服务模式，我们正将远程银行升级为‘空中部队’，助力分行服务客户。”最新发布的平安银行半年报显示，2024年上半年，该行远程银行为超580万个人客户提供服务，人均有效服务客户数较2023年提升超80%。

　　8月下旬，A股上市银行进入半年报披露期。当前，浦发银行、平安银行、兴业银行3家股份制银行及南京银行、江苏银行、常熟银行等银行已披露了2024年半年报。从已披露的半年报可见，数字化转型与技术赋能正在进一步推动商业银行降本增效。商业银行加速推进数字化转型，以技术赋能实现服务的场景化、业务的数智化以及数字风控的精准化，支撑自身业务的新变革。

　　“技术带来的金融创新，能够产生新的商业模式、应用、过程或产品，从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式产生重大影响。”国际金融稳定理事会（FSB）曾如此描述金融科技的内涵。

　　数字技术的不断发展为银行业务变革提供了科技底座。近年来，商业银行信息科技投入力度持续加大。2023年，六大行金融科技投入达到1228.22亿元，较2022年的1165.49亿元增长5.38%。从最新披露的半年报也可看到，随着数字化转型加速，各银行数字化经营能力不断提升，对业务产生了积极影响。

　　“我们正利用领先科技为战略转型注入活力，升级数字化系统工具，实施智能化网点建设，筑牢数字金融能力底座。”在中期业绩发布会上，平安银行党委书记、行长冀光恒表示，目前，科技创新已充分融入平安银行日常经营的方方面面。

　　完善数据标准化建设、升级数据基础设施是商业银行夯实信息技术底座的关键动作之一。中国银行持续推进“绿洲工程”与“三横两纵”数据治理，已形成22万个数据字典项；建设银行加速推进业务、数据、技术“三大中台”建设，以共享数据资源和能力为核心，夯实多源异构数据的统一数据基础。平安银行升级改造大数据计算引擎，2024年上半年高峰时期数据处理时间较上年降低约90%。

　　“以前出院都要去一楼柜台结算，现在好了，坐在病床上就能结算，真是贴心。”合肥市第二人民医院老年护理院内，即将出院的王先生笑谈自己感受到了科技的力量。不久前，建行安徽省分行为该护理院创新打造“床边结算系统”，大大缩短了老年人住院结算的流程。

　　技术的应用本质上是为了提升金融服务的效率、安全性与可靠性。商业银行正加快探索以大数据、人工智能等前沿技术赋能业务模式创新。

　　半年报显示，浦发银行坚持数智化战略，加快构建数字基建、数字产品、数字运营、数字风控、数字生态“五数”经营新模式，对全行业务流程、产品服务体验、风险管理决策等进行数智化能力再造。例如，该行依托物联网技术构建汽车质押监管平台，有效支撑汽车经销商融资业务；应用新技术加快建设“浦链通”数智供应链体系，为中小企业解决融资难题，截至6月末，已累计服务上下游供应链客户22998户。

　　平安银行正在全面深化零售数字化转型，通过升级数字化工具、沉淀数字营销能力，打通“获客、转化、活跃、留存”的全周期经营链路，实现客户、产品、渠道的高度匹配，显着提高了运营效率和风险管理能力。例如，借助虚拟数字人，截至今年6月末，该行运营审核作业自动化率约49%，较上年末提升约4个百分点。

　　兴业银行发力研究前沿技术、应用创新及金融场景应用，释放智能化业务与技术融合效能。例如在零售业务方面，该行上线消保投诉自动标签分类和投诉量预测智能模型，每月处理超1.5万条投诉，有效提升投诉分类效率。在同业与金融市场条线方面，“小兴兴”智能交易机器与几十家同业机构达成超1000笔交易，总成交规模超740亿元。

　　南京银行积极探索生成式大模型等新技术与业务场景的融合，提升员工的工作效率和生产力；青岛银行的“新一代内网访问控制体系”通过引入零信任架构，显着提升了系统访问的安全性……利用领先数字技术提升金融服务能力与水平，商业银行数字化活力涌动。

　　场景金融生态的不断拓展，是技术引领金融服务变革的最直观体现。随着数字化转型步伐加速，金融场景建设正在加速。

　　此前，在金融场景建设方面业内已经出现不少典型示范，例如，工商银行构建“1+N”智慧政务产品体系；中国银行打造的“中银跨境GO”App一站式满足个人客户境外金融需求；建设银行构建住房租赁生态、农业银行开展涉农场景金融服务、平安银行打造“车+金融”服务等经营实践都曾取得亮眼成绩。此次半年报显示，商业银行仍在加速推进场景应用建设。

　　“我行持续推进政府、教育、医疗、园区、批发市场、制造业、金融业、新消费8个重点场景生态建设以及金融五篇大文章重点领域场景建设。”兴业银行表示，该行正积极将金融服务融入各类生态场景，助力数字产业化和产业数字化。例如，该行自主研发“园区生态服务平台”，为科技企业聚集的园区提供数字化赋能，报告期内已在全国553个园区上线使用。平安银行深化AI技术应用，该行“AI外呼”上半年渗透场景约430个，外呼规模约3亿通。

　　中小银行也十分重视拓宽数字金融应用场景。江苏银行把数智化与消费金融领域结合，提供了多元丰富的用卡场景，上半年信用卡累计发卡930.60万张，较2023年末增长9.36%。齐鲁银行提高数据和科技创新应用能力，研发建设集自助化、智能化、线上化于一体的“齐鲁普惠微平台”，创新推出涵盖供应链、税务、科创、海关、农户、政府采购等多场景的10余款线上贷款产品。南京银行借助数字能力聚力提升跨境金融服务水平，上半年，该行优化提升“汇兑融合”全场景金融服务，国际业务量达436亿美元；外贸数字化普惠产品“出口快贷”惠及1100多家小微外贸客户。

　　金融机构利用先进技术为金融服务赋能，有助于弥补原有服务体系中的短板，也在无形之中促进自身向新的数字化发展形态跃迁转型。

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